Админ
17.09.2007, 11:52
Коллекторские фирмы, коллекторские агентства - что это?
Это агентства по сбору долгов.
Чем они занимаются?
Возврат долгов, возврат просроченной задолженности по потребительским и карточным кредитам. Коллектоские и консалтинговые услуги коммерческим банкам. Консалтинговые услуги по управлению рисками в ритейловых банках при потребительском кредитовании.
Одино из наиболее успешных и старейших агентств на рынке - Агентство по сбору долгов
http://www.dcag.ru
Как заработать на чужих долгах
Последние несколько лет российский рынок захлестнул бум кредитования. По некоторым оценкам до 80% трудоспособного населения России воспользовалось услугами потребительского кредитования. Возьмем официальную статистику банков – 5% выданных кредитов не возвращаются, - учтем мнение экспертов, оценивающих объем невозврата в 15% и получим оптимистичные 10%. Оптимистичные для тех, кто увидит в этой цифре огромный и главное пока свободный рынок для компаний, строящих свой бизнес на сборе долгов.
Сегодня в нашей статье пойдет речь о коллекторском бизнесе.
Особая привлекательность коллекторского бизнеса помимо высокой емкости рынка (свыше 200 000 млн. долл.) в низких входных барьерах. На сегодняшний день чтобы открыть агентство по сбору долгов не требуется никаких лицензий и разрешений. Стол, стул, оргтехника (желательно вместе с офисом), телефон (лучше несколько), транспортное средство (для выезда к должникам) и вы готовы покорять финансовый Олимп, став непримиримым врагом злостных неплательщиков.
Но довольно патетики – перейдем к фактам.
Доход коллекторских компаний – это определенный процент от размера погашенных с вашей помощью долгов. Размер его может варьироваться от 10 до 50% в зависимости от срока задолженности, региона, и собственно самого должника. Как правило, средняя ставка коллекторского агентства – 25-30% от размера реально погашенных сумм.
Итак первый шаг, который вам предстоит сделать после регистрации компании – найти заказчика, который согласится доверить вам работу по сбору долгов со своих проблемных клиентов. Как правило, крупные коллекторские компании предпочитают работать с юридическими лицами, но молодые компании часто готовы решать проблемы возврата долгов любого физического лица, обратившегося к ним. И все же основными клиентами агентств по сбору долгов по понятным причинам являются юридические лица, именно среди них и стоит начать поиск вашего первого заказчика. Потенциальных заказчиков можно разделить на несколько категорий: банки и кредитные учреждения, страховые компании, операторы сотовой связи, торговые компании и организации из сферы ЖКХ. Наиболее крупные, а значит и интересные компании из перечисленных сфер обычно уже работают с коллекторскими компаниями или имеют свой отдел по сбору долгов. Но попробовать предложить свои услуги все-таки стоит. Если вы уверены в своем профессионализме - можно предложить поработать с клиентами, которых ваши конкуренты отбраковали в число безнадежных. Если вам удастся вернуть такие долги, возможно вы получите пробный заказ.
И вот теперь начинается непосредственная работа с должниками.
Первый этап - сортировка полученных долгов по времени просрочки платежа. Чем корче этот срок – тем выше вероятность вернуть долг. Для долгов просроченных на срок до 30 дней – размер возврата доходит до 80%. Но чем выше срок задержки платежа, тем меньше шансов вернуть долг. Задолженность подразделяется на «раннюю» 60-120 дней и «позднюю» - 120-180.
Также стоит выбрать долги по которым проводилась предварительная работа собственным отделом по сбору долгов заказчика. Вероятность успешного возврата по таким делам – не выше 40%, по этой причине коллекторские агентства стремятся, чтобы таких долгов в переданной им базе было как можно меньше.
При стандартном потоке «необработанных» долгов положительный результат может доходить до 60-70%, перемножьте это на стандартную комиссию 25%, и определите минимальный суммарный объем необходимых вам заказов, чтобы выйти на самоокупаемость.
Однако вернемся к работе. Долги рассортированы – настало время переходить к общению с должниками. На первом этапе практикуется обзвон клиентов и рассылка SMS -напоминаний о долге. Результаты первого же обзвона позволяют провести деление должников по основным типам:
Забывчивые – неорганизованные товарищи, легко относящиеся к долгам, и живущие по принципу – берешь чужие и на время – отдаешь свои и навсегда.
Должники в силу обстоятельств – внезапная болезнь, потеря работы и прочие непредвиденные обстоятельства, значительно повлиявшие на платежеспособность должника
Борцы за справедливость – отказываются платить «завышенный» процент, сборы о которых их якобы не предупреждали и прочее.
Мошенники – лица, изначально бравшие кредит без намерения его отдавать. Радует, что число подобных заемщиков по статистике не превышает 10%-15%.
Понятно, что работа с каждой категорией должников должна строиться по-разному. Для некоторых достаточно одной беседы, разъясняющей неблагоприятные последствия дальнейшей задержки долга, но со значительной долей неплательщиков все-таки придется встречаться лично.
Следующий этап - разъяснительная работа с близкими родственниками должника, расклейка объявлений в подъезде (ставка на стыд перед соседями) или отправка уведомления о нежелании погашать долги на работу (принцип тот-же).
Вообще методов испортить жизнь должнику у опытной коллекторской компании множество, включая ограничение выезда должника за рубеж.
Но это на последнем судебном этапе. Теперь вам без юриста уже не обойтись. Именно поэтому так часто коллекторские услуги оказывают юридические компании. Обычно суд принимает сторону кредитора и обязует должника выплатить всю задолженность, включая проценты и штрафы. На имущество должника накладывается арест, и оно распродается на аукционе. Но это уже технические подробности...
Обычно до суда дело не доходит. Для большинства решающим стимулом погасить долг является получение судебной повестки. Как видите деятельность коллекторских компаний связана прежде всего с досудебными методами сбора долгов. А потому особенно востребованы в этом бизнесе психологические навыки работы с людьми и значительная «толстокожесть» - вам придется выслушать много трагических историй, не говоря о потоке агрессии, неизбежном в таком неблагодарном деле.
Теперь несколько слов о необходимом персонале: в крупной коллекторской компании помимо неизменных руководителя и бухгалтера как правило имеется call -центр (как правило студенты), юридический отдел, специалисты по исполнительному производству, служба выезда и курьер.
Оплата труда как фиксированная (для обзвонщиков), так и сдельная. Коллекторы (непосредственно встречающиеся с клиентами) получают до 15-20% от итогового вознаграждения за работу, юристы – 20-30%. Но это все-таки приблизительные цифры и каждая коллекторская фирма выстраивает систему вознаграждений по-своему.
Ну вот собственно наверное и все. Конечно, как и в любом бизнесе коллекторская деятельность имеет множество нюансов известных профессионалам рынка. Но чтобы стать профессионалом надо с чего-то начинать. И лучше начинать сейчас, пока рынок относительно молод и еще далек от насыщения…
Как вернуть долг.
Существуют тысячи способов взыскания долгов, основанных на пытках и шантаже.
Есть люди, взглянув на которых, вы сразу понимаете: держать в руках тяжелый пулемет им легко. Но цивилизованная организация вырабатывает совсем иной набор процедур для охоты за клиентом-нарушителем “джентльменских соглашений”. И когда в вашем офисе появляется молодой человек студенческого вида, вы никогда не подумаете, зачем же на самом деле он пожаловал...
...А когда сообразите, будет поздно. Можете его выгонять, ругать — он как липучка, отодрать которую невозможно! И вы наконец понимаете: единственный способ избавиться от визитера — вернуть то, за чем он пришел.
Очень специфический навык, которому можно научиться на тренинге “Психология сбора долгов, или звонок должнику”. Это ноу-хау Михаила Джонджуа, автора книги “Возврат долгов”, совладельца фирмы по отбору и обучению персонала Adros Baltija.
Этапы большого пути
Основная идея методики Михаила Джонджуа заключается в том, что технология возврата средств (это определенная последовательность действий) может психологически влиять на должника. А психология, в свою очередь, создавать и совершенствовать саму технологию кредитного менеджмента.
Непонятно? Попробуем заглянуть “за кулисы”.
“Выбивание долгов — всего лишь часть кредитного менеджмента, — объясняет Михаил. — У профессионалов этот период называется “коллекшн” (collection — сбор, собирание, англ.). Людей, занимающихся подталкиванием должников, россияне называют коллекторами. У нас в Латвии и у прочих иностранцев — это кредитные контролеры, или кредитные менеджеры.
Итак, начнем с причины возникновения долга. Она лежит в более раннем временном периоде. Это момент, когда мы решили непосредственно включиться в кредитные отношения, то есть дали товар либо услугу с последующей оплатой. Всегда есть лицо, получившее товар, и тот, кому эту сумму должны. Он-то и ждет честной оплаты. А ее нет... И тогда нужно что-то делать. Встает дилемма: можно объявить это лицо должником, сказав “Ах ты, гад” — но начнутся обиды... А можно вернуть деньги, сохранить репутацию и не испортить отношений — тут нужен совсем другой сценарий”.
Для этого, говорит Михаил, на предприятиях и организуется специальная группа коллекторов, которая сначала напоминает, а потом настойчиво информирует клиента о необходимости уплатить долг и проблемах, которые последуют, если долг не будет погашен, требуя уплатить его до определенного времени. После чего компания начинает смотреть на это лицо только как на должника и включает в процесс отношений с ним третьи инстанции... В московских банках это ребята околоэмведешного происхождения. Они создают “виновнику торжества” ситуацию напряженного неуюта, предлагая “поменять оплату на спокойную жизнь”. Это уже так называемое жесткое взыскание в пределах легитимности, без бандитских наездов, но и последний этап, знаменующийся, как правило, отказом от партнерских отношений.
Если не ты, то кто-же?!
Но поскольку задача тренинга — научить людей возвращать долги, сохраняя отличные отношения с клиентом, эту науку они и постигают особенно глубоко. Период коллекшн, объясняет им тренер, длится девяносто дней, и теория кредитного менеджмента требует от коллектора вписаться для начала в определенные временные рамки.
а) Вы как можно быстрее делаете клиенту напоминание — на это у вас семь дней.
б) В пределах двух недель после первого напоминания начинаете требовать свое, фактически угрожая партнеру юридическим разбирательством или... возникновением третьих лиц.
— Вот и все! — заявляет Михаил.
— ?..
А дальше он настраивает учеников на соответствующую психологическую волну: почему на возврате средств заработает “кто-то”, но не вы?! Перефразируя очень известный призыв налоговой службы России, коллектор должен действовать исходя из посыла “Заплати долг и спи спокойно!”.
Типы кредитных менеджеров
“Тот самый молодой человек студенческого вида есть представитель так называемой мягкой стратегии возврата долгов, — продолжает Михаил. — Он может прийти к вам и до возникновения прецедента, чтобы провентилировать атмосферу — обнаружить, например, и произнести вслух, что в офисе стало меньше народу, узнать, сколько здесь уволенных-принятых, предложить провести проверку продаж. При этом “зануда” не устает вас... хвалить.
Вы, конечно, уже в курсе: он пожаловал за долгом, но ведь вы, по его уверениям, “прекрасный бизнесмен”! Даже если произнесете в его адрес бранную тираду, все равно услышите в ответ: “У вас так исключительно хорошо получается ругаться! Превосходно. Вы так здорово прогоняете меня, вы настоящий руководитель”.
Это фантастическая фигура, из чего следует, что кого попало на работу в коллекшн не берут. Здесь каждый должен обладать гибкостью, человеческой устойчивостью — качествами, на достижение которых и тренируют в соответствии с задатками.
Например, желательно, чтобы первый звонок клиенту-должнику делала женщина: дамы менее склонны к конфронтации, соревнованию. Этот диалог, по мнению Михаила, сродни сексу по телефону: необходимо любой ценой удержать собеседника на линии. Голос должен играть, ласкать, обещать... даже когда речь идет о неприятных и жестких вещах. Затем из режима безмятежности он может переходить в режим формальный: “Хорошо, я поняла, вы не заплатили сегодня” — но это не еще обвинение, оно впереди. “Вы меня несколько раз обманули” — голос меняется и получается совсем другой посыл.
Вы говорите тихо и спокойно? Тогда вас стоит отправить на первый звонок клиенту. А если при более развитой реакции не опасаетесь, что вас пошлют, — на второй-третий разговор. “Более того, мы научим первого человека пугать клиента вторым — ведь надо показать, что развитие событий идет от плохого к худшему, — поясняет Михаил, — и что за третьим-четвертым шагом последует еще более жесткий, и что наши юристы... они вообще страшные люди!”
Всего, по личным наблюдениям тренера, существует около десяти типов кредитных менеджеров, умеющих добиваться успеха.
Среди них, кроме уже перечисленных, женщины, пользующиеся своей внешностью как рабочим инструментом: черные, туго стянутые на затылке волосы, черные брови, упрямый взгляд черных глаз, опять же — черный ужатый костюм. Работает такой коллектор в паре с мужчиной, создающим силовой фон. Типичная форма обращения к клиенту: “Мы приехали за деньгами. Вы подумайте. Мы подождем”.
Еще один успешный типаж — законопослушный криминально компетентный практик. Он ведет себя спокойно и сдержанно. Но до чего прекрасна его фраза “Удиви меня”, обращенная к клиенту.
Как защититься от тех на кого нападаешь
— А на том конце провода сидит, наверное, не менее ученый зануда, умеющий красиво сопротивляться?
— Это тоже ситуация, понимания которой мы достигаем в тренинговом режиме. Многие кредитные менеджеры жалуются, что приходится выслушивать кучу отговорок. Люди кладбищами хоронят родственников... их семьи массово попадают в аварии... болеют высокой тяжести болезнями, которых нет в международном определителе болезней, теряют работу. И, естественно, все ждут денег... К таким излияниям привыкнуть тяжело, в связи с чем на тренингах мы учим ставить блоки психологической защиты, даем основы построения и удержания коммуникации... Определяем, с кем конкретно следует работать по долгам. Глупо разговаривать с закупочными специалистами или продавцами, потому что они изворачиваются, юлят, а главное — ничего не решают.
Коллекторам разрешат требовать с должника компенсации расходов
Вместе с ростом просроченной задолженности бизнес по ее купле-продаже начинает набирать обороты. По мере развития данного сегмента рынка перед специалистами и рядовыми потребителями особенно актуальным становится вопрос о законодательном регулировании этого вида бизнеса. Данным проблемам была посвящена пресс-конференция президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Сергея Рахманина и вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Андрея Емелина.
Число организаций, занимающихся сбором просроченной задолженности, растет быстрыми темпами. В одной только Москве их насчитывается около 50. Всего, по разным оценкам, на рынке сбора долгов работает около 100 коллекторских фирм. По данным АРКБ, во втором полугодии 2006 года, по сравнению с первым полугодием, число финансовым институтов, сотрудничающих с коллекторскими агентствами, увеличилось на 40%.
По мнению специалистов агентств по сбору просроченной задолженности, банки осознали, что при нынешнем уровне потребительского кредитования сотрудничество с коллекторами им необходимо. «Год-полтора назад о таком виде бизнеса многие просто не знали, а сегодня все больше компаний предпочитают видеть в качестве партнеров профессионалов, занимающихся сбором просроченной задолженности», – комментирует Сергей Рахманин, президент АРКБ. «С учетом востребованности услуг по взысканию задолженности, необходимо установить единые для всех участников рынка правила и стандарты работы компаний, занимающихся сбором просроченной задолженности», – отмечает Андрей Емелин.
Перед комитетом по коллекторскому бизнесу АРБ поставлена задача: используя зарубежный опыт, разработать законопроект, где указывалось бы, какими дополнительными полномочиями возможно наделить коллекторские агентства, а какие требования и ограничения к ним предъявлять.
Эксперты сходятся во мнении, что закон о коллекторском бизнесе должен отражать два основных аспекта – наличие эффективного механизма по сбору просроченной задолженности и его цивилизованность. Через два месяца эти правила должны сформироваться в законопроект, ключевые моменты которого уже активно обсуждаются.
По словам Сергея Рахманина, в будущем законе должен содержаться запрет на использование коллекторами в отношении должников средств физического и грубого психологического воздействия, в частности запрет на телефонные звонки в ночное время. Руководству компаний будут предъявляться жесткие квалификационные требования: высшее юридическое или экономическое образование, профильный опыт работы от пяти лет, а управленческий – не менее трех лет. Плюс к этому к коллекторским агентствам будут предъявляться строгие требования по защите информации.
С другой стороны, коллекторов предлагают наделить правом на получение информации, необходимой для работы с должниками. Новый закон может разрешить сборщикам долгов представлять интересы банка на судебных слушаниях по взысканию долгов. Предполагается, что законопроект также разрешит коллекторам требовать с должника компенсации расходов на взыскание долга, но не более 50% от суммы задолженности. Коллекторы могут получить право предоставлять должнику рассрочку погашения кредита.
Агенство по сбору долгов
Автор: Виктор Грецкий
- Все хорошее когда-нибудь да кончается, - рассуждал про себя Степан, стараясь выстроить цепочку предстоящего ему разговора с Руководителем московского отделения «Агенства по сбору долгов» банка «Лицом к народу» Антоном Ивановичем Кропатым и, одновременно, практически машинально, или, как у них на старой работе любили говорить, «на автопилоте», перепрыгивая через огромные, величиной никак не меньше ямы для прыжков в длину, лужи.
Дождь лил уже второй день, и хотя зима была в этом году крайне холодная и все с нетерпением ожидали наступления жаркого лета, лето приходить не спешило.
- Кесарю – кесарево, - не допрыгнув в очередной раз до края «ямы», грустно подумал Степан и зашагал размашистым шагом в сторону Спартаковской площади, туда где располагалось Агенство , уже не обращая никакого внимания ни на лужи, ни на то, что опаздывает к намеченному времени и опаздывает серьезно.
Придя к двухэтажному желтому особняку Агенства с двадцатиминутным опозданием, Степа попытался через охранника решить вопрос с проникновением внутрь здания.
- Меня на 13.30 уже в четвертый раз повторял он охраннику, тыкая рукой в пузатый циферблат своих "роликсов", купленных в прошлом году в районе ВДНХ за восемьсот "р", и носимых им почему - то на правой руке.
- Вы мне скажите толком к кому Вы идете, - невозмутимо и как то чересчур спокойно уже в четвертый раз спрашивал его охранник, не забывая при этом прихлебывать чай из огромной чашки, на которой кривыми буквами (с претензией на кириллицу) было написано: «Россия чемпион! И один ...». Окончания надписи Степа, как ни старался, рассмотреть не мог.
- Я ж тебе уже в сотый раз говорю, к Долбатому, - начиная закипать, но все же еще удерживая себя в руках, громче чем обычно повторил ему Степа. – Ты посмотри повнимательнее в список то, посмотри, - ткнул он опять пальцем в журнал лежащий перед стражем порядка.
- А че туда смотреть, я и так всех сотрудников знаю, - вяло ответил охранник и опять потянул из своей кружки чаек.
- В это время в Агенство после перекура стали заходить сотрудники и один из них, уже пройдя было мимо Степы, вдруг обернулся и вежливо спросил.
- Извините, а Вы к кому?
- К Долбатому, - уверенно ответил Степа, хмуро посмотрев на охранника.
- Понятно, проходите, - сказал долговязый, сделав шаг в сторону и уступая Степану дорогу.
Когда они прошли несколько шагов , он чуть повернулся в сторону Степы и тихо сказал:
- Только не к Долбатому, а к Кропатому.
- Ну, немножко действительно перепутал, смутился Степа.
Ничего страшного - успокоил его долговязый. - У нас такое случается довольно часто. Слишком большой поток информации, слишком много клиентов и кредитных инспекторов, вобщем народу. Разве всех упомнишь. Вот на днях тут случай был, оживился он.
Но в это время навстречу им вышел Кропатый и, спешно поприветствовав Степу, бросил: - Некогда, некогда, у нас совещание. А ты, - он глянул на Степана, - давай пока присоединяйся вот к четвертой бригаде и учись, как надо работать.
Он указал на пустой стул возле одного из кредитных инспекторов и заспешил в сторону выхода, находу бросив:
- Виктор Алексеич, покажи пока как надо вести беседу по телефону.
Степа, подсев на свободный стул, протянул руку для приветствия.:
- Степан, - сказал он улыбаясь собеседнику.
- А по отчеству, - не обращая никакого внимания на улыбку Степы, поинтересовался инспектор.
- Петрович, - ответил Степа и опять попытался улыбнуться.
- Виктор Алексеевич, - представился инспектор. У нас здесь всех зовут только по имени отчеству, добавил он быстро двигая мышкой. Фамилию называть никому не надо, - сделал он первое нравоучение.
- И улыбаться не надо каждую минуту.
- Почему, - не понял Степа.
- Почему первое или почему второе?
- И то и другое, и можно без хлеба, - вспылил Степа. Уж очень его с первых минут стала доставать нравоученческая манера разговора инспектора
- Не надо, - повторил Виктор Алексеевич, но почему объяснять не стал.
- Ты вот что, посиди сначала послушай, как другие инспектора работают, пока я комментарии внесу, а потом я сам тебе пару, тройку раз покажу, - сказал он и тотчас же забыл про Степу.
В офисе кредитные инспекторы, являющиеся по совместительству ведущими специалистами Агенства, перекрикивая друг друга, вели активную обработку должников - кредиторов. Степа понял, что ему необходимо прислушиваться к кому-то одному, для того, чтобы понять саму суть ведения беседы. Он покрутив головой выбрал крепкого, на вид лет сорока-сорока пяти, мужчину, который очень уверенно и несколько нараспев говорил в трубку невидимому должнику:
- Я Вам уже один раз сказал, мы не банк, мы Агенство по сбору долгов. Банк нам переуступил Ваш долг по договору цессии № 34/15 от 25 мая этого года в связи с тем, что Вы нарушили график погашения кредита.
- Вам было выставлено банком заключительное требование, в котором было указано, что если Вы в месячный срок не погасите задолженность по кредиту, то согласно условиям заключения договора на Вас будут наложены штрафные санкции в размере 0,2% от суммы выставленного Вам заключительного требования и Ваш долг будет передан нам – Агенству по сбору долгов. В настоящее время банк от работы с Вами отказался, Ваш счет заблокирован, единственная касса, которая принимает деньги у должников по Москве и области находится в нашем Агенстве. Мы предсудебная инстанция, если клиент отказывается платить, мы передаем дело в суд…..
В это время в офисе началось какое-то непонятное оживление. Степа, покрутив головой, сразу понял чем оно было вызвано.
Один из ведущих специалистов, покраснев до корней волос, кричал так громко, что все остальные "vollen ne vollen" стали прекращать свои разговоры. Первоначально на их лицах было заметно недовольство, но уже через пару минут, практически, все они побросали свои дела и с интересом наблюдали за происходящим.
Краснолицый таким образом один продолжал переговоры. Его собеседник на другом конце провода, по-видимому, был слегка глуховат, либо делал вид, что глуховат, чтобы побольше досадить надоедливым инспекторам агенства, достающим его с самого раннего утра и до позднего вечера.
- Вы мне скажите, как хотя бы, имена Ваших инспекторов, если не помните отчеств, - кричал уже изрядно вспотевший сотрудник агенства.
- Че так орете, - заглянул из соседней комнаты старший инспектор.
- А-а-а-а, снова цирк, понятно, - от так же быстро, как и появился, скрылся в дверном проеме.
Разговоривающий с клиентом откинулся в в изнеможение и включил громкоговорящую связь.
Да ты, милок, не обижайся на бабку то глухую, поди запомни столько информации, сколько Вы задаете сразу. Тут тебе и телефоны и куда приехать и когда приехать, и как платить, и как не платить, и сколько я должна сегодня, и сколько у меня будет долг завтра, и все эти Ваши пени…
- Да не наши пени, а Ваши, - опять не выдержал инспектор.
Так, Марья Степановна, у меня своих клиентов полторы тысячи, я не могу с вами полдня вести беседы. Вы давайте вспоминайте быстрее, как зовут Ваших инспекторов, иначе я положу трубку.
- Погоди, милок, не бросай, не бросай. Они же мне велели сегодня обязательно позвонить, чтобы я им сказала, когда я буду долг отдавать.
- Ну, и когда Вы будете отдавать, не удержался от профессионального вопроса инспектор.
- Так вот, как пенсию получу, так сразу и принесу.
- Сколько? - устало бросил уже весь мокрый толстяк, показывая друзьям, что уже накушался бабушкой досыта.
- Ну, рублей пятьсот принесу милок, точно принесу. Больше не могу, сам понимаешь: за квартиру надо платить? Надо, - сама себе ответила бабка. - Хлебушек с молочком надо покупать на еду? Надо. Внучке немножко надо отдать? А как же надо. У нее то стипендия в ихнем институте еще меньше, чем моя пенсия. Ну, вот пятьсот и останется… ну может четыреста.
- А какая неустойка по кредиту, - не выдержав спросил Виктор Алексеевич.
- Пять. – не поворачиваясь бросил толстый.
- В комнате дружно хохотнули.
- Ага, значит общая сумма задолженности тысяч так тринадцать?
- Семнадцать, - опять не поворачивая головы, бросил толстяк.
- А-а-а-а, тогда четыреста рублей надо срочно принимать, - серьезно кивнул Виктор Алексеевич, глядя на Степу. Степа понимающе кивнул головой.
Из динамика снова донеслось: - Вот так вам, милок, года за три четыре и отдам весь долг.
- Бабуля, мы работаем с клиентами три, максимум, четыре месяца, - опять сорвался на крик толстый.
- Зачем было брать кредит, если знаете, что отдавать нечем?
- А че не брать? - донесся с того конца провода хитроватый голосок старушки, - если дают? Если дают, надо брать, милок…
- Так все, Марья Степановна, пусть с Вами Ваши инспектора разбираются, - вспомнив, наконец, что от него требуется, опять начал гнуть свою линию толстый.
- В комнате уже не просто смеялись, а стоял устоявшийся дружный хохот.
- Ну, так мы план дадим в этом месяце сразу за год!
- Ага, только если она сегодня к нам выйдет, если завтра, то дадим план уже в следующем году.
- А че, мужики, - оживился лысоватый, до этого молчавший очкарик. – У меня вот один клиент уже неделю едет. Как ни позвоню ему, он постоянно: - Уже еду, уже еду.
- Ну, наверное, из далека едет. Типа из Магадана, - ухмыльнулся блатноватый молодой паренек с зализанными назад, черными как смоль волосами.
- Ага, с Магадана. А с Красных ворот не хочешь? Пешком, блин, за полчаса дойти можно.
Тут все снова переключились на ведущего разговор, потому как ему все-таки удалось достичь кое-какого результата.
- Так - так , - насторожился говорящий, - как вы говорите звали? Вспоминайте, вспоминайте!
- Ну, одного точно как какого-то восточного завоевателя, не то - Чингис хан, не то - Тамерлан, а у другого имя, как у одного из четырех танкистов и собаки.
- Хорошо, что хоть не как у собаки, - дружно хохотнули в углу.
- Вот ребус а? – уставше глядя на соратников по цеху, развел руки толстый.
- Ребус для тех, кто следователем не работал, - вдоволь нахохотавшись громко бросил невысокий средних лет мужчина и быстро перехватив трубку у толстого и отключив динамик, вежливо сказал:
- Марья Степановна, ну я же Вас просил, все записывать. Запишите еще раз. Меня зовут - Тимур Гиясович, мой напарник - Вацлав Германович.
- Что? Что? Когда подъезжать Вам с пятисоткой? Марья Степановна я Вам сам позвоню попозже. Договорились?
Тимур Гиясович опустил трубку на место.
- И че банк дает кредиты таким клиентам? Бросил он риторический вопрос.
- А ты не знаешь? – Закончив вносить комментарии и повернувшись к Тимуру всем телом, весело прищурясь, спросил Виктор Алексеевич.
- Не знаю, - сыграл недоумение Тимур.
- Ну, подойдешь ко мне потом, я тебе персонально объясню. Виктор Алексеевич повернулся к Степе.
- Так, Степан Петрович, на сегодня обучения, я думаю, достаточно. Приходите завтра к семи, с утра и начнем вместе обзванивать клиентов.
На выходе Степу окликнул уже ставшим почти его "другом" охранник.
- Ну, что? Наши своего Горбатого?
- Нашел. Только не Горбатого, а Носатого, - ответил нехотя Степа и хотел было покинуть здание.
- А вон, кстати, Антон Иванович отъезжает, - махнул правой рукой охранник куда-то в сторону выхода. - Еще можете догнать, - он опять отхлебнул из своей бездонной чашки и по-военному отдав честь Степе, открыл перед ним дверь.
Проходя мимо охранника Степа еще раз мельком бросив взгляд на его сосуд, наконец, смог прочитать все написанное на кружке стража порядка.
- Россия ЧЕМПИОН! И один Иванов в поле воин!" - победоносно блестело на боках чашки.
- Нашу песню не задушишь, не убьешь, - повеселел Степа и смело шагнул в дождь.
© Copyright: Виктор Грецкий, 2006
Свидетельство о публикации №1607200258
Московский городской суд отклонил вчера кассационную жалобу общества защиты прав потребителей "Блокпост", не согласного с решением Басманного районного суда о законности дополнительных комиссий банка "Русский Стандарт". Об этом пишет газета "Коммерсант". 3 июля аналогичное постановление Мосгорсуд принял по кассационной жалобе "Блокпоста" на решение Хамовнического районного суда, вынесенное весной в пользу Росбанка. Таким образом, кассационная инстанция судов общей юрисдикции признала законными открытие заемщикам счетов при выдаче кредитов и взимание комиссий за их ведение. В июле к аналогичным выводам в отношении банка "Русский Стандарт" и Фора-Банка пришел и Московский арбитражный суд.
Рост не погашенных вовремя займов затронул не только необеспеченное кредитование частных лиц, но и автокредиты. Об этом говорят данные агентства «Рус-Рейтинг», приведенные в опубликованном вчера обзоре «Разные кредиты -- разные риски». Увеличение объема просроченных долгов по автокредитам было прогнозируемо, отмечают специалисты агентства. Причины как в расширении этого сегмента кредитования (по ипотечным кредитам, говорится в обзоре, показатели находятся на низком уровне прежде всего из-за невысокой активности на этом рынке), так и в снижении требований банков к заемщикам. По словам автора обзора, аналитика «Рус-Рейтинга» Виктории Белозеровой, это соответствует прогнозам агентства. Дополнительным фактором роста просроченной задолженности по автокредитам стал выход ряда банков на этот рынок с более лояльными предложениями для заемщиков (касающимися официального подтверждения их кредитоспособности или страхования залогов, то есть автомобилей).
Большая часть (60%) просрочки по нецелевым кредитам приходится на 10--15 крупнейших банков -- лидеров этого сегмента рынка, и это давно уже стало фактом. Автокредитование же стало наращивать обороты немного позже, и рост просроченной задолженности на нем начал заметно сказываться лишь в прошлом году: доля таких долгов, приходящаяся на автокредиты, увеличилась с 7--8% в первом полугодии 2006 года до 12% в начале 2007-го, говорится в документе «Рус-Рейтинга». «Предполагая, что объем рынка автокредитов удвоился в 2006 году и что за этот же период времени абсолютный объем просроченной задолженности вырос в 3,4 раза, можно сделать вывод о растущем уровне риска в этом сегменте рынка», -- заключает г-жа Белозерова. Для сравнения: доля «плохих» долгов по ипотечным кредитам в общем объеме просроченных ссуд составляет около 10%, и этот уровень практически не меняется с начала 2006 года. Правда, агентство прогнозирует рост уровня просроченной задолженности у банков, вышедших на рынок ипотеки лишь в прошлом году, но он в среднесрочной перспективе и при сохранении стабильных экономических условий не превысит 1--1,5%.
По словам г-жи Белозеровой, данные о просрочках были получены из отчетности банков, специализирующихся на различных видах кредитования. Реально «плохих» долгов больше, поскольку в банковских отчетах не отразилась та доля просроченных кредитов, которая уже передана коллекторам. А это уже внушительная цифра. «По данным крупнейших коллекторских агентств, к концу 2006 года объем выкупленных у банков долгов составил 500--550 млн долл.», -- приводит пример «Рус-Рейтинг». Если предположить, что темп роста объема просроченных долгов, списанных на баланс коллекторам, сопоставим с общим ростом просроченной задолженности перед банками, то на март 2007-го объем «плохих» долгов у коллекторов может быть до 17 млрд руб., отмечает агентство. А глава ассоциации коллекторского бизнеса Сергей Рахманин сообщил вчера на пресс-конференции о том, что до 25% просроченной задолженности по банковским кредитам частных лиц находится у независимых коллекторских агентств.
«Поскольку в отчетности банки не указывают, что именно они считают просроченным кредитом, а оценивают они это по-разному, говорить о том, что это реальный уровень невозврата, совершенно неприемлемо», -- обращает внимание г-жа Белозерова. В зависимости от подхода банка в отчетность может попасть и техническая просрочка (не вовремя дошел платеж), и опоздание с очередным платежом на пару дней. Поэтому данные на балансах банков можно оценивать лишь как индикатор максимального уровня риска по сектору кредитования.
Это агентства по сбору долгов.
Чем они занимаются?
Возврат долгов, возврат просроченной задолженности по потребительским и карточным кредитам. Коллектоские и консалтинговые услуги коммерческим банкам. Консалтинговые услуги по управлению рисками в ритейловых банках при потребительском кредитовании.
Одино из наиболее успешных и старейших агентств на рынке - Агентство по сбору долгов
http://www.dcag.ru
Как заработать на чужих долгах
Последние несколько лет российский рынок захлестнул бум кредитования. По некоторым оценкам до 80% трудоспособного населения России воспользовалось услугами потребительского кредитования. Возьмем официальную статистику банков – 5% выданных кредитов не возвращаются, - учтем мнение экспертов, оценивающих объем невозврата в 15% и получим оптимистичные 10%. Оптимистичные для тех, кто увидит в этой цифре огромный и главное пока свободный рынок для компаний, строящих свой бизнес на сборе долгов.
Сегодня в нашей статье пойдет речь о коллекторском бизнесе.
Особая привлекательность коллекторского бизнеса помимо высокой емкости рынка (свыше 200 000 млн. долл.) в низких входных барьерах. На сегодняшний день чтобы открыть агентство по сбору долгов не требуется никаких лицензий и разрешений. Стол, стул, оргтехника (желательно вместе с офисом), телефон (лучше несколько), транспортное средство (для выезда к должникам) и вы готовы покорять финансовый Олимп, став непримиримым врагом злостных неплательщиков.
Но довольно патетики – перейдем к фактам.
Доход коллекторских компаний – это определенный процент от размера погашенных с вашей помощью долгов. Размер его может варьироваться от 10 до 50% в зависимости от срока задолженности, региона, и собственно самого должника. Как правило, средняя ставка коллекторского агентства – 25-30% от размера реально погашенных сумм.
Итак первый шаг, который вам предстоит сделать после регистрации компании – найти заказчика, который согласится доверить вам работу по сбору долгов со своих проблемных клиентов. Как правило, крупные коллекторские компании предпочитают работать с юридическими лицами, но молодые компании часто готовы решать проблемы возврата долгов любого физического лица, обратившегося к ним. И все же основными клиентами агентств по сбору долгов по понятным причинам являются юридические лица, именно среди них и стоит начать поиск вашего первого заказчика. Потенциальных заказчиков можно разделить на несколько категорий: банки и кредитные учреждения, страховые компании, операторы сотовой связи, торговые компании и организации из сферы ЖКХ. Наиболее крупные, а значит и интересные компании из перечисленных сфер обычно уже работают с коллекторскими компаниями или имеют свой отдел по сбору долгов. Но попробовать предложить свои услуги все-таки стоит. Если вы уверены в своем профессионализме - можно предложить поработать с клиентами, которых ваши конкуренты отбраковали в число безнадежных. Если вам удастся вернуть такие долги, возможно вы получите пробный заказ.
И вот теперь начинается непосредственная работа с должниками.
Первый этап - сортировка полученных долгов по времени просрочки платежа. Чем корче этот срок – тем выше вероятность вернуть долг. Для долгов просроченных на срок до 30 дней – размер возврата доходит до 80%. Но чем выше срок задержки платежа, тем меньше шансов вернуть долг. Задолженность подразделяется на «раннюю» 60-120 дней и «позднюю» - 120-180.
Также стоит выбрать долги по которым проводилась предварительная работа собственным отделом по сбору долгов заказчика. Вероятность успешного возврата по таким делам – не выше 40%, по этой причине коллекторские агентства стремятся, чтобы таких долгов в переданной им базе было как можно меньше.
При стандартном потоке «необработанных» долгов положительный результат может доходить до 60-70%, перемножьте это на стандартную комиссию 25%, и определите минимальный суммарный объем необходимых вам заказов, чтобы выйти на самоокупаемость.
Однако вернемся к работе. Долги рассортированы – настало время переходить к общению с должниками. На первом этапе практикуется обзвон клиентов и рассылка SMS -напоминаний о долге. Результаты первого же обзвона позволяют провести деление должников по основным типам:
Забывчивые – неорганизованные товарищи, легко относящиеся к долгам, и живущие по принципу – берешь чужие и на время – отдаешь свои и навсегда.
Должники в силу обстоятельств – внезапная болезнь, потеря работы и прочие непредвиденные обстоятельства, значительно повлиявшие на платежеспособность должника
Борцы за справедливость – отказываются платить «завышенный» процент, сборы о которых их якобы не предупреждали и прочее.
Мошенники – лица, изначально бравшие кредит без намерения его отдавать. Радует, что число подобных заемщиков по статистике не превышает 10%-15%.
Понятно, что работа с каждой категорией должников должна строиться по-разному. Для некоторых достаточно одной беседы, разъясняющей неблагоприятные последствия дальнейшей задержки долга, но со значительной долей неплательщиков все-таки придется встречаться лично.
Следующий этап - разъяснительная работа с близкими родственниками должника, расклейка объявлений в подъезде (ставка на стыд перед соседями) или отправка уведомления о нежелании погашать долги на работу (принцип тот-же).
Вообще методов испортить жизнь должнику у опытной коллекторской компании множество, включая ограничение выезда должника за рубеж.
Но это на последнем судебном этапе. Теперь вам без юриста уже не обойтись. Именно поэтому так часто коллекторские услуги оказывают юридические компании. Обычно суд принимает сторону кредитора и обязует должника выплатить всю задолженность, включая проценты и штрафы. На имущество должника накладывается арест, и оно распродается на аукционе. Но это уже технические подробности...
Обычно до суда дело не доходит. Для большинства решающим стимулом погасить долг является получение судебной повестки. Как видите деятельность коллекторских компаний связана прежде всего с досудебными методами сбора долгов. А потому особенно востребованы в этом бизнесе психологические навыки работы с людьми и значительная «толстокожесть» - вам придется выслушать много трагических историй, не говоря о потоке агрессии, неизбежном в таком неблагодарном деле.
Теперь несколько слов о необходимом персонале: в крупной коллекторской компании помимо неизменных руководителя и бухгалтера как правило имеется call -центр (как правило студенты), юридический отдел, специалисты по исполнительному производству, служба выезда и курьер.
Оплата труда как фиксированная (для обзвонщиков), так и сдельная. Коллекторы (непосредственно встречающиеся с клиентами) получают до 15-20% от итогового вознаграждения за работу, юристы – 20-30%. Но это все-таки приблизительные цифры и каждая коллекторская фирма выстраивает систему вознаграждений по-своему.
Ну вот собственно наверное и все. Конечно, как и в любом бизнесе коллекторская деятельность имеет множество нюансов известных профессионалам рынка. Но чтобы стать профессионалом надо с чего-то начинать. И лучше начинать сейчас, пока рынок относительно молод и еще далек от насыщения…
Как вернуть долг.
Существуют тысячи способов взыскания долгов, основанных на пытках и шантаже.
Есть люди, взглянув на которых, вы сразу понимаете: держать в руках тяжелый пулемет им легко. Но цивилизованная организация вырабатывает совсем иной набор процедур для охоты за клиентом-нарушителем “джентльменских соглашений”. И когда в вашем офисе появляется молодой человек студенческого вида, вы никогда не подумаете, зачем же на самом деле он пожаловал...
...А когда сообразите, будет поздно. Можете его выгонять, ругать — он как липучка, отодрать которую невозможно! И вы наконец понимаете: единственный способ избавиться от визитера — вернуть то, за чем он пришел.
Очень специфический навык, которому можно научиться на тренинге “Психология сбора долгов, или звонок должнику”. Это ноу-хау Михаила Джонджуа, автора книги “Возврат долгов”, совладельца фирмы по отбору и обучению персонала Adros Baltija.
Этапы большого пути
Основная идея методики Михаила Джонджуа заключается в том, что технология возврата средств (это определенная последовательность действий) может психологически влиять на должника. А психология, в свою очередь, создавать и совершенствовать саму технологию кредитного менеджмента.
Непонятно? Попробуем заглянуть “за кулисы”.
“Выбивание долгов — всего лишь часть кредитного менеджмента, — объясняет Михаил. — У профессионалов этот период называется “коллекшн” (collection — сбор, собирание, англ.). Людей, занимающихся подталкиванием должников, россияне называют коллекторами. У нас в Латвии и у прочих иностранцев — это кредитные контролеры, или кредитные менеджеры.
Итак, начнем с причины возникновения долга. Она лежит в более раннем временном периоде. Это момент, когда мы решили непосредственно включиться в кредитные отношения, то есть дали товар либо услугу с последующей оплатой. Всегда есть лицо, получившее товар, и тот, кому эту сумму должны. Он-то и ждет честной оплаты. А ее нет... И тогда нужно что-то делать. Встает дилемма: можно объявить это лицо должником, сказав “Ах ты, гад” — но начнутся обиды... А можно вернуть деньги, сохранить репутацию и не испортить отношений — тут нужен совсем другой сценарий”.
Для этого, говорит Михаил, на предприятиях и организуется специальная группа коллекторов, которая сначала напоминает, а потом настойчиво информирует клиента о необходимости уплатить долг и проблемах, которые последуют, если долг не будет погашен, требуя уплатить его до определенного времени. После чего компания начинает смотреть на это лицо только как на должника и включает в процесс отношений с ним третьи инстанции... В московских банках это ребята околоэмведешного происхождения. Они создают “виновнику торжества” ситуацию напряженного неуюта, предлагая “поменять оплату на спокойную жизнь”. Это уже так называемое жесткое взыскание в пределах легитимности, без бандитских наездов, но и последний этап, знаменующийся, как правило, отказом от партнерских отношений.
Если не ты, то кто-же?!
Но поскольку задача тренинга — научить людей возвращать долги, сохраняя отличные отношения с клиентом, эту науку они и постигают особенно глубоко. Период коллекшн, объясняет им тренер, длится девяносто дней, и теория кредитного менеджмента требует от коллектора вписаться для начала в определенные временные рамки.
а) Вы как можно быстрее делаете клиенту напоминание — на это у вас семь дней.
б) В пределах двух недель после первого напоминания начинаете требовать свое, фактически угрожая партнеру юридическим разбирательством или... возникновением третьих лиц.
— Вот и все! — заявляет Михаил.
— ?..
А дальше он настраивает учеников на соответствующую психологическую волну: почему на возврате средств заработает “кто-то”, но не вы?! Перефразируя очень известный призыв налоговой службы России, коллектор должен действовать исходя из посыла “Заплати долг и спи спокойно!”.
Типы кредитных менеджеров
“Тот самый молодой человек студенческого вида есть представитель так называемой мягкой стратегии возврата долгов, — продолжает Михаил. — Он может прийти к вам и до возникновения прецедента, чтобы провентилировать атмосферу — обнаружить, например, и произнести вслух, что в офисе стало меньше народу, узнать, сколько здесь уволенных-принятых, предложить провести проверку продаж. При этом “зануда” не устает вас... хвалить.
Вы, конечно, уже в курсе: он пожаловал за долгом, но ведь вы, по его уверениям, “прекрасный бизнесмен”! Даже если произнесете в его адрес бранную тираду, все равно услышите в ответ: “У вас так исключительно хорошо получается ругаться! Превосходно. Вы так здорово прогоняете меня, вы настоящий руководитель”.
Это фантастическая фигура, из чего следует, что кого попало на работу в коллекшн не берут. Здесь каждый должен обладать гибкостью, человеческой устойчивостью — качествами, на достижение которых и тренируют в соответствии с задатками.
Например, желательно, чтобы первый звонок клиенту-должнику делала женщина: дамы менее склонны к конфронтации, соревнованию. Этот диалог, по мнению Михаила, сродни сексу по телефону: необходимо любой ценой удержать собеседника на линии. Голос должен играть, ласкать, обещать... даже когда речь идет о неприятных и жестких вещах. Затем из режима безмятежности он может переходить в режим формальный: “Хорошо, я поняла, вы не заплатили сегодня” — но это не еще обвинение, оно впереди. “Вы меня несколько раз обманули” — голос меняется и получается совсем другой посыл.
Вы говорите тихо и спокойно? Тогда вас стоит отправить на первый звонок клиенту. А если при более развитой реакции не опасаетесь, что вас пошлют, — на второй-третий разговор. “Более того, мы научим первого человека пугать клиента вторым — ведь надо показать, что развитие событий идет от плохого к худшему, — поясняет Михаил, — и что за третьим-четвертым шагом последует еще более жесткий, и что наши юристы... они вообще страшные люди!”
Всего, по личным наблюдениям тренера, существует около десяти типов кредитных менеджеров, умеющих добиваться успеха.
Среди них, кроме уже перечисленных, женщины, пользующиеся своей внешностью как рабочим инструментом: черные, туго стянутые на затылке волосы, черные брови, упрямый взгляд черных глаз, опять же — черный ужатый костюм. Работает такой коллектор в паре с мужчиной, создающим силовой фон. Типичная форма обращения к клиенту: “Мы приехали за деньгами. Вы подумайте. Мы подождем”.
Еще один успешный типаж — законопослушный криминально компетентный практик. Он ведет себя спокойно и сдержанно. Но до чего прекрасна его фраза “Удиви меня”, обращенная к клиенту.
Как защититься от тех на кого нападаешь
— А на том конце провода сидит, наверное, не менее ученый зануда, умеющий красиво сопротивляться?
— Это тоже ситуация, понимания которой мы достигаем в тренинговом режиме. Многие кредитные менеджеры жалуются, что приходится выслушивать кучу отговорок. Люди кладбищами хоронят родственников... их семьи массово попадают в аварии... болеют высокой тяжести болезнями, которых нет в международном определителе болезней, теряют работу. И, естественно, все ждут денег... К таким излияниям привыкнуть тяжело, в связи с чем на тренингах мы учим ставить блоки психологической защиты, даем основы построения и удержания коммуникации... Определяем, с кем конкретно следует работать по долгам. Глупо разговаривать с закупочными специалистами или продавцами, потому что они изворачиваются, юлят, а главное — ничего не решают.
Коллекторам разрешат требовать с должника компенсации расходов
Вместе с ростом просроченной задолженности бизнес по ее купле-продаже начинает набирать обороты. По мере развития данного сегмента рынка перед специалистами и рядовыми потребителями особенно актуальным становится вопрос о законодательном регулировании этого вида бизнеса. Данным проблемам была посвящена пресс-конференция президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Сергея Рахманина и вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Андрея Емелина.
Число организаций, занимающихся сбором просроченной задолженности, растет быстрыми темпами. В одной только Москве их насчитывается около 50. Всего, по разным оценкам, на рынке сбора долгов работает около 100 коллекторских фирм. По данным АРКБ, во втором полугодии 2006 года, по сравнению с первым полугодием, число финансовым институтов, сотрудничающих с коллекторскими агентствами, увеличилось на 40%.
По мнению специалистов агентств по сбору просроченной задолженности, банки осознали, что при нынешнем уровне потребительского кредитования сотрудничество с коллекторами им необходимо. «Год-полтора назад о таком виде бизнеса многие просто не знали, а сегодня все больше компаний предпочитают видеть в качестве партнеров профессионалов, занимающихся сбором просроченной задолженности», – комментирует Сергей Рахманин, президент АРКБ. «С учетом востребованности услуг по взысканию задолженности, необходимо установить единые для всех участников рынка правила и стандарты работы компаний, занимающихся сбором просроченной задолженности», – отмечает Андрей Емелин.
Перед комитетом по коллекторскому бизнесу АРБ поставлена задача: используя зарубежный опыт, разработать законопроект, где указывалось бы, какими дополнительными полномочиями возможно наделить коллекторские агентства, а какие требования и ограничения к ним предъявлять.
Эксперты сходятся во мнении, что закон о коллекторском бизнесе должен отражать два основных аспекта – наличие эффективного механизма по сбору просроченной задолженности и его цивилизованность. Через два месяца эти правила должны сформироваться в законопроект, ключевые моменты которого уже активно обсуждаются.
По словам Сергея Рахманина, в будущем законе должен содержаться запрет на использование коллекторами в отношении должников средств физического и грубого психологического воздействия, в частности запрет на телефонные звонки в ночное время. Руководству компаний будут предъявляться жесткие квалификационные требования: высшее юридическое или экономическое образование, профильный опыт работы от пяти лет, а управленческий – не менее трех лет. Плюс к этому к коллекторским агентствам будут предъявляться строгие требования по защите информации.
С другой стороны, коллекторов предлагают наделить правом на получение информации, необходимой для работы с должниками. Новый закон может разрешить сборщикам долгов представлять интересы банка на судебных слушаниях по взысканию долгов. Предполагается, что законопроект также разрешит коллекторам требовать с должника компенсации расходов на взыскание долга, но не более 50% от суммы задолженности. Коллекторы могут получить право предоставлять должнику рассрочку погашения кредита.
Агенство по сбору долгов
Автор: Виктор Грецкий
- Все хорошее когда-нибудь да кончается, - рассуждал про себя Степан, стараясь выстроить цепочку предстоящего ему разговора с Руководителем московского отделения «Агенства по сбору долгов» банка «Лицом к народу» Антоном Ивановичем Кропатым и, одновременно, практически машинально, или, как у них на старой работе любили говорить, «на автопилоте», перепрыгивая через огромные, величиной никак не меньше ямы для прыжков в длину, лужи.
Дождь лил уже второй день, и хотя зима была в этом году крайне холодная и все с нетерпением ожидали наступления жаркого лета, лето приходить не спешило.
- Кесарю – кесарево, - не допрыгнув в очередной раз до края «ямы», грустно подумал Степан и зашагал размашистым шагом в сторону Спартаковской площади, туда где располагалось Агенство , уже не обращая никакого внимания ни на лужи, ни на то, что опаздывает к намеченному времени и опаздывает серьезно.
Придя к двухэтажному желтому особняку Агенства с двадцатиминутным опозданием, Степа попытался через охранника решить вопрос с проникновением внутрь здания.
- Меня на 13.30 уже в четвертый раз повторял он охраннику, тыкая рукой в пузатый циферблат своих "роликсов", купленных в прошлом году в районе ВДНХ за восемьсот "р", и носимых им почему - то на правой руке.
- Вы мне скажите толком к кому Вы идете, - невозмутимо и как то чересчур спокойно уже в четвертый раз спрашивал его охранник, не забывая при этом прихлебывать чай из огромной чашки, на которой кривыми буквами (с претензией на кириллицу) было написано: «Россия чемпион! И один ...». Окончания надписи Степа, как ни старался, рассмотреть не мог.
- Я ж тебе уже в сотый раз говорю, к Долбатому, - начиная закипать, но все же еще удерживая себя в руках, громче чем обычно повторил ему Степа. – Ты посмотри повнимательнее в список то, посмотри, - ткнул он опять пальцем в журнал лежащий перед стражем порядка.
- А че туда смотреть, я и так всех сотрудников знаю, - вяло ответил охранник и опять потянул из своей кружки чаек.
- В это время в Агенство после перекура стали заходить сотрудники и один из них, уже пройдя было мимо Степы, вдруг обернулся и вежливо спросил.
- Извините, а Вы к кому?
- К Долбатому, - уверенно ответил Степа, хмуро посмотрев на охранника.
- Понятно, проходите, - сказал долговязый, сделав шаг в сторону и уступая Степану дорогу.
Когда они прошли несколько шагов , он чуть повернулся в сторону Степы и тихо сказал:
- Только не к Долбатому, а к Кропатому.
- Ну, немножко действительно перепутал, смутился Степа.
Ничего страшного - успокоил его долговязый. - У нас такое случается довольно часто. Слишком большой поток информации, слишком много клиентов и кредитных инспекторов, вобщем народу. Разве всех упомнишь. Вот на днях тут случай был, оживился он.
Но в это время навстречу им вышел Кропатый и, спешно поприветствовав Степу, бросил: - Некогда, некогда, у нас совещание. А ты, - он глянул на Степана, - давай пока присоединяйся вот к четвертой бригаде и учись, как надо работать.
Он указал на пустой стул возле одного из кредитных инспекторов и заспешил в сторону выхода, находу бросив:
- Виктор Алексеич, покажи пока как надо вести беседу по телефону.
Степа, подсев на свободный стул, протянул руку для приветствия.:
- Степан, - сказал он улыбаясь собеседнику.
- А по отчеству, - не обращая никакого внимания на улыбку Степы, поинтересовался инспектор.
- Петрович, - ответил Степа и опять попытался улыбнуться.
- Виктор Алексеевич, - представился инспектор. У нас здесь всех зовут только по имени отчеству, добавил он быстро двигая мышкой. Фамилию называть никому не надо, - сделал он первое нравоучение.
- И улыбаться не надо каждую минуту.
- Почему, - не понял Степа.
- Почему первое или почему второе?
- И то и другое, и можно без хлеба, - вспылил Степа. Уж очень его с первых минут стала доставать нравоученческая манера разговора инспектора
- Не надо, - повторил Виктор Алексеевич, но почему объяснять не стал.
- Ты вот что, посиди сначала послушай, как другие инспектора работают, пока я комментарии внесу, а потом я сам тебе пару, тройку раз покажу, - сказал он и тотчас же забыл про Степу.
В офисе кредитные инспекторы, являющиеся по совместительству ведущими специалистами Агенства, перекрикивая друг друга, вели активную обработку должников - кредиторов. Степа понял, что ему необходимо прислушиваться к кому-то одному, для того, чтобы понять саму суть ведения беседы. Он покрутив головой выбрал крепкого, на вид лет сорока-сорока пяти, мужчину, который очень уверенно и несколько нараспев говорил в трубку невидимому должнику:
- Я Вам уже один раз сказал, мы не банк, мы Агенство по сбору долгов. Банк нам переуступил Ваш долг по договору цессии № 34/15 от 25 мая этого года в связи с тем, что Вы нарушили график погашения кредита.
- Вам было выставлено банком заключительное требование, в котором было указано, что если Вы в месячный срок не погасите задолженность по кредиту, то согласно условиям заключения договора на Вас будут наложены штрафные санкции в размере 0,2% от суммы выставленного Вам заключительного требования и Ваш долг будет передан нам – Агенству по сбору долгов. В настоящее время банк от работы с Вами отказался, Ваш счет заблокирован, единственная касса, которая принимает деньги у должников по Москве и области находится в нашем Агенстве. Мы предсудебная инстанция, если клиент отказывается платить, мы передаем дело в суд…..
В это время в офисе началось какое-то непонятное оживление. Степа, покрутив головой, сразу понял чем оно было вызвано.
Один из ведущих специалистов, покраснев до корней волос, кричал так громко, что все остальные "vollen ne vollen" стали прекращать свои разговоры. Первоначально на их лицах было заметно недовольство, но уже через пару минут, практически, все они побросали свои дела и с интересом наблюдали за происходящим.
Краснолицый таким образом один продолжал переговоры. Его собеседник на другом конце провода, по-видимому, был слегка глуховат, либо делал вид, что глуховат, чтобы побольше досадить надоедливым инспекторам агенства, достающим его с самого раннего утра и до позднего вечера.
- Вы мне скажите, как хотя бы, имена Ваших инспекторов, если не помните отчеств, - кричал уже изрядно вспотевший сотрудник агенства.
- Че так орете, - заглянул из соседней комнаты старший инспектор.
- А-а-а-а, снова цирк, понятно, - от так же быстро, как и появился, скрылся в дверном проеме.
Разговоривающий с клиентом откинулся в в изнеможение и включил громкоговорящую связь.
Да ты, милок, не обижайся на бабку то глухую, поди запомни столько информации, сколько Вы задаете сразу. Тут тебе и телефоны и куда приехать и когда приехать, и как платить, и как не платить, и сколько я должна сегодня, и сколько у меня будет долг завтра, и все эти Ваши пени…
- Да не наши пени, а Ваши, - опять не выдержал инспектор.
Так, Марья Степановна, у меня своих клиентов полторы тысячи, я не могу с вами полдня вести беседы. Вы давайте вспоминайте быстрее, как зовут Ваших инспекторов, иначе я положу трубку.
- Погоди, милок, не бросай, не бросай. Они же мне велели сегодня обязательно позвонить, чтобы я им сказала, когда я буду долг отдавать.
- Ну, и когда Вы будете отдавать, не удержался от профессионального вопроса инспектор.
- Так вот, как пенсию получу, так сразу и принесу.
- Сколько? - устало бросил уже весь мокрый толстяк, показывая друзьям, что уже накушался бабушкой досыта.
- Ну, рублей пятьсот принесу милок, точно принесу. Больше не могу, сам понимаешь: за квартиру надо платить? Надо, - сама себе ответила бабка. - Хлебушек с молочком надо покупать на еду? Надо. Внучке немножко надо отдать? А как же надо. У нее то стипендия в ихнем институте еще меньше, чем моя пенсия. Ну, вот пятьсот и останется… ну может четыреста.
- А какая неустойка по кредиту, - не выдержав спросил Виктор Алексеевич.
- Пять. – не поворачиваясь бросил толстый.
- В комнате дружно хохотнули.
- Ага, значит общая сумма задолженности тысяч так тринадцать?
- Семнадцать, - опять не поворачивая головы, бросил толстяк.
- А-а-а-а, тогда четыреста рублей надо срочно принимать, - серьезно кивнул Виктор Алексеевич, глядя на Степу. Степа понимающе кивнул головой.
Из динамика снова донеслось: - Вот так вам, милок, года за три четыре и отдам весь долг.
- Бабуля, мы работаем с клиентами три, максимум, четыре месяца, - опять сорвался на крик толстый.
- Зачем было брать кредит, если знаете, что отдавать нечем?
- А че не брать? - донесся с того конца провода хитроватый голосок старушки, - если дают? Если дают, надо брать, милок…
- Так все, Марья Степановна, пусть с Вами Ваши инспектора разбираются, - вспомнив, наконец, что от него требуется, опять начал гнуть свою линию толстый.
- В комнате уже не просто смеялись, а стоял устоявшийся дружный хохот.
- Ну, так мы план дадим в этом месяце сразу за год!
- Ага, только если она сегодня к нам выйдет, если завтра, то дадим план уже в следующем году.
- А че, мужики, - оживился лысоватый, до этого молчавший очкарик. – У меня вот один клиент уже неделю едет. Как ни позвоню ему, он постоянно: - Уже еду, уже еду.
- Ну, наверное, из далека едет. Типа из Магадана, - ухмыльнулся блатноватый молодой паренек с зализанными назад, черными как смоль волосами.
- Ага, с Магадана. А с Красных ворот не хочешь? Пешком, блин, за полчаса дойти можно.
Тут все снова переключились на ведущего разговор, потому как ему все-таки удалось достичь кое-какого результата.
- Так - так , - насторожился говорящий, - как вы говорите звали? Вспоминайте, вспоминайте!
- Ну, одного точно как какого-то восточного завоевателя, не то - Чингис хан, не то - Тамерлан, а у другого имя, как у одного из четырех танкистов и собаки.
- Хорошо, что хоть не как у собаки, - дружно хохотнули в углу.
- Вот ребус а? – уставше глядя на соратников по цеху, развел руки толстый.
- Ребус для тех, кто следователем не работал, - вдоволь нахохотавшись громко бросил невысокий средних лет мужчина и быстро перехватив трубку у толстого и отключив динамик, вежливо сказал:
- Марья Степановна, ну я же Вас просил, все записывать. Запишите еще раз. Меня зовут - Тимур Гиясович, мой напарник - Вацлав Германович.
- Что? Что? Когда подъезжать Вам с пятисоткой? Марья Степановна я Вам сам позвоню попозже. Договорились?
Тимур Гиясович опустил трубку на место.
- И че банк дает кредиты таким клиентам? Бросил он риторический вопрос.
- А ты не знаешь? – Закончив вносить комментарии и повернувшись к Тимуру всем телом, весело прищурясь, спросил Виктор Алексеевич.
- Не знаю, - сыграл недоумение Тимур.
- Ну, подойдешь ко мне потом, я тебе персонально объясню. Виктор Алексеевич повернулся к Степе.
- Так, Степан Петрович, на сегодня обучения, я думаю, достаточно. Приходите завтра к семи, с утра и начнем вместе обзванивать клиентов.
На выходе Степу окликнул уже ставшим почти его "другом" охранник.
- Ну, что? Наши своего Горбатого?
- Нашел. Только не Горбатого, а Носатого, - ответил нехотя Степа и хотел было покинуть здание.
- А вон, кстати, Антон Иванович отъезжает, - махнул правой рукой охранник куда-то в сторону выхода. - Еще можете догнать, - он опять отхлебнул из своей бездонной чашки и по-военному отдав честь Степе, открыл перед ним дверь.
Проходя мимо охранника Степа еще раз мельком бросив взгляд на его сосуд, наконец, смог прочитать все написанное на кружке стража порядка.
- Россия ЧЕМПИОН! И один Иванов в поле воин!" - победоносно блестело на боках чашки.
- Нашу песню не задушишь, не убьешь, - повеселел Степа и смело шагнул в дождь.
© Copyright: Виктор Грецкий, 2006
Свидетельство о публикации №1607200258
Московский городской суд отклонил вчера кассационную жалобу общества защиты прав потребителей "Блокпост", не согласного с решением Басманного районного суда о законности дополнительных комиссий банка "Русский Стандарт". Об этом пишет газета "Коммерсант". 3 июля аналогичное постановление Мосгорсуд принял по кассационной жалобе "Блокпоста" на решение Хамовнического районного суда, вынесенное весной в пользу Росбанка. Таким образом, кассационная инстанция судов общей юрисдикции признала законными открытие заемщикам счетов при выдаче кредитов и взимание комиссий за их ведение. В июле к аналогичным выводам в отношении банка "Русский Стандарт" и Фора-Банка пришел и Московский арбитражный суд.
Рост не погашенных вовремя займов затронул не только необеспеченное кредитование частных лиц, но и автокредиты. Об этом говорят данные агентства «Рус-Рейтинг», приведенные в опубликованном вчера обзоре «Разные кредиты -- разные риски». Увеличение объема просроченных долгов по автокредитам было прогнозируемо, отмечают специалисты агентства. Причины как в расширении этого сегмента кредитования (по ипотечным кредитам, говорится в обзоре, показатели находятся на низком уровне прежде всего из-за невысокой активности на этом рынке), так и в снижении требований банков к заемщикам. По словам автора обзора, аналитика «Рус-Рейтинга» Виктории Белозеровой, это соответствует прогнозам агентства. Дополнительным фактором роста просроченной задолженности по автокредитам стал выход ряда банков на этот рынок с более лояльными предложениями для заемщиков (касающимися официального подтверждения их кредитоспособности или страхования залогов, то есть автомобилей).
Большая часть (60%) просрочки по нецелевым кредитам приходится на 10--15 крупнейших банков -- лидеров этого сегмента рынка, и это давно уже стало фактом. Автокредитование же стало наращивать обороты немного позже, и рост просроченной задолженности на нем начал заметно сказываться лишь в прошлом году: доля таких долгов, приходящаяся на автокредиты, увеличилась с 7--8% в первом полугодии 2006 года до 12% в начале 2007-го, говорится в документе «Рус-Рейтинга». «Предполагая, что объем рынка автокредитов удвоился в 2006 году и что за этот же период времени абсолютный объем просроченной задолженности вырос в 3,4 раза, можно сделать вывод о растущем уровне риска в этом сегменте рынка», -- заключает г-жа Белозерова. Для сравнения: доля «плохих» долгов по ипотечным кредитам в общем объеме просроченных ссуд составляет около 10%, и этот уровень практически не меняется с начала 2006 года. Правда, агентство прогнозирует рост уровня просроченной задолженности у банков, вышедших на рынок ипотеки лишь в прошлом году, но он в среднесрочной перспективе и при сохранении стабильных экономических условий не превысит 1--1,5%.
По словам г-жи Белозеровой, данные о просрочках были получены из отчетности банков, специализирующихся на различных видах кредитования. Реально «плохих» долгов больше, поскольку в банковских отчетах не отразилась та доля просроченных кредитов, которая уже передана коллекторам. А это уже внушительная цифра. «По данным крупнейших коллекторских агентств, к концу 2006 года объем выкупленных у банков долгов составил 500--550 млн долл.», -- приводит пример «Рус-Рейтинг». Если предположить, что темп роста объема просроченных долгов, списанных на баланс коллекторам, сопоставим с общим ростом просроченной задолженности перед банками, то на март 2007-го объем «плохих» долгов у коллекторов может быть до 17 млрд руб., отмечает агентство. А глава ассоциации коллекторского бизнеса Сергей Рахманин сообщил вчера на пресс-конференции о том, что до 25% просроченной задолженности по банковским кредитам частных лиц находится у независимых коллекторских агентств.
«Поскольку в отчетности банки не указывают, что именно они считают просроченным кредитом, а оценивают они это по-разному, говорить о том, что это реальный уровень невозврата, совершенно неприемлемо», -- обращает внимание г-жа Белозерова. В зависимости от подхода банка в отчетность может попасть и техническая просрочка (не вовремя дошел платеж), и опоздание с очередным платежом на пару дней. Поэтому данные на балансах банков можно оценивать лишь как индикатор максимального уровня риска по сектору кредитования.